Технологии предоставления и погашения потребительского кредита

Страница 3

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Технологии предоставления и погашения потребительского кредита

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

По срокам представления делятся:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

Сроки получения и возврата кредита по договору могут начисляться с момента:

- заключения договора;

- перечисления денежных средств кредитором или заемщиком;

- поступление средств заемщику или кредитору.

В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

В случаях, когда срок возврата кредита договором не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требований об этом.

В кредитном договоре может быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита.

Третье условие: ставки по кредиту.

При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы.

Такие как:

1) стоимость для банка привлеченных средств, депозитов и кредитов;

2) надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;

3) расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;

4) характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

Установка ставки по кредиту является одной из наиболее трудных задач. От уровня ставки зависит, возьмет ли заемщик кредит или пойдет в другой банк. Ставка должна быть на разумном уровне.

Существует ряд моделей установления ставки - это "стоимость плюс", "надбавки", "стоимость-выгодность" и др.

Например: "ставка плюс" осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

- стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;

- банковские организационные расходы, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;

- маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств;

- ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый указанный компонент может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита. Хотя недостаток этой модели, является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов.

Единицей платы за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. По этому, на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

И наконец, в заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка - кредитора и заемщика:

- полное наименование сторон;

- юридический адрес;

- почтовый адрес;

- телефон, факс, телефакс;

- банковские реквизиты сторон;

- идентификационный номер налогоплательщика;

Рекомендуем также почитать:

Роль кредитования на современном этапе развития страны
Кредитование в нашей стране развивается мощными темпами. Но пока его доля в экономике России незначительна. А в самих программах кредитования очевиден перекос в сторону выдачи краткосрочных кредитов. Но успехи есть. Например, авто-кредитование превысило 50% в общем объеме продаж автомобилей на пер ...

Валютная политика. Валютное регулирование и валютный контроль
Валюта РФ – это денежные знаки в виде банкнот и монет БР, находящиеся в обращении, во-вторых, это средства на банковских счетах и в банковских вкладах. Иностранная валюта – это денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монет, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным сред ...

Общие подходы к организации анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке
Для оценки кредитоспособности банк требует у потенциального заемщика отчетную документацию за предшествующий период (отчет, бухгалтерский баланс приложениями – за квартал и год), а при необходимости более точной проверки показателей – первичную бухгалтерскую документацию и, возможно, за больший пе ...