Технологии предоставления и погашения потребительского кредита

Страница 1

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Технологии предоставления и погашения потребительского кредита

Следует учитывать, что банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2. изучение кредитоспособности клиента;

3. подготовка и заключение кредитного договора;

4. кредитный мониторинг.

Рассмотрение кредитной заявки в среднестатистическом банке происходит следующим образом:

Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена и анкетные данные.

В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

В них, как правило, входят:

1) Документы, удостоверяющие личность, как правило, это паспорт гражданина РФ + дополнительный документ (на выбор заемщика): водительское удостоверение, страховое свидетельство пенсионного фонда РФ, загран. паспорт или военный билет.

2) Документы, подтверждающие платежеспособность клиента, такие как:

выписки из оборотов по счетам в других банках, справки о доходах;

документы на имущество в собственности;

документы подтверждающие положительную кредитную историю клиента (отсутствие длительных и множественных случаев просрочек по кредитам);

в некоторых случаях, подтверждением также может являться наличие загранпаспорта с визами о регулярных выездах за рубеж;

другие, подтверждающие документы;

3) В случаях автокредитования или ипотечного кредита, клиентом так же предоставляются документы на объект покупки, и договоры с продавцом.

4) Другие документы, которые могут потребоваться для подтверждения целей кредитования и возможности клиента погасить кредит.

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему.

Изучение кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

1) материала, полученного непосредственно от клиента;

2) материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

3) сведения, сообщенные теми, кто имел контакты с клиентом (его родственниками, друзьями, коллегами, банками и т.д.);

4) учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов, либо отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д. Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги, т.е. кредитные истории.

Рекомендуем также почитать:

Методические рекомендации по открытию и организации работы обменных пунктов КБ
Традиционно все коммерческие банки, получившие право совершения банковских операций с иностранной валютой, начинали свою деятельность в новой для себя области с покупки и продажи наличной иностранной валюты. Это свидетельствовало о несомненной простоте осуществления данного вида операций. Проблема ...

Оценка соответствия сроков привлечения депозитных ресурсов
Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится основная часть их пассивов. По срокам депозиты принято подразделять на две группы: - деп ...

Новые банковские продукты
В Украине сейчас насчитывается 193 банка, которым, естественно, нужны клиенты. А клиент сейчас пошел избалованный: экономическая грамотность населения таки потихоньку растет. Поэтому банкам, чтобы не потерять хлеб свой насущный, приходится работать над тем, как и своих клиентов удержать, и новых п ...