Проблемы развития пластиковых карт и возможные пути их решения
Страница 1

Материалы » Эффективность использования пластиковых карт в банковской системе РФ » Проблемы развития пластиковых карт и возможные пути их решения

В развитии рынка банковских пластиковых карт в России, в целом, и в Волгоградской области, в частности, на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции.

Во–первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных.

Во–вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт–Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по определению должна быть всеобщей.

В–третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности.

Основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы. В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.

Основными причинами низкого уровня использования пластиковых карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания; "наследие" советской экономики, ориентированной на наличность; отсутствие стимулов к использованию карточек; несовершенство законодательства; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии[60].

Если рассматривать причину низкого использования пластиковых карт в контексте ориентированности на наличность и отсутствия стимулов, то, на наш взгляд, решением данной проблемы будет расширение сети приема карт торговыми точками и предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса. Кроме того, следует создать финансовые стимулы для использования карт. В качестве примера можно выделить Колумбию, где правительство на 2% снизило НДС для товаров, покупаемых с помощью карты. Хорошим способом привлечь клиентов становятся совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название "кобрэндинговых", примером тому служат проекты Сбербанка РФ (ОАО) и Аэрофлота, МДМ-банка и торговой сети "Седьмой континент" и др. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка и возможность участвовать в бонусных программах, а у магазинов увеличивается оборот.

Банки конкурируют на этом рынке не за счет снижения ставок, а за счет введения дополнительных услуг для держателей карт, в том числе льготного периода кредитования - "grace period", который позволяет в течение установленного срока (как правило, не более 60 дней) бесплатно пользоваться кредитом по карте. Особенно удобна такая карта для людей, имеющих депозиты в банке.

Поэтому, с учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему:

1. Поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов;

2. Содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных; Способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.

Важным направлением расширение платежного оборота по пластиковым картам является предоставление возможности держателям карт легко и быстро оплачивать услуги, не требующие предварительного ознакомления. Это оплата коммунальных платежей, услуг телефонной связи, авиа - и железнодорожных билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.[61].

Многие карточные продукты, эмитируемые даже в рамках зарплатных проектов, предусматривают услуги подобного рода. Однако не все клиенты осведомлены о такой возможности, не говоря о размерах комиссии, которая для малообеспеченных слоев населения может представляться слишком высокой платой. Поэтому банки должны стремится к информированию своих клиентов о дополнительных возможностях своих карт, стремясь минимизировать стоимость этих услуг. Именно удобство, легкость и дешевизна подобных услуг сможет стать мощным фактором популяризации платежных карт у населения и увеличения платежного оборота по ним.

Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает возможность участвовать в бонусных программах; магазин увеличивает оборот; у банка есть доступ к клиентской базе. Однако, ощутимую выгоду приносят не все из них, поскольку скидки и бонусы держателям карт в рамках кобрэндинговых проектов предоставляются в основном на те товары и услуги, которые пользуются спросом у ограниченного круга потребителей с высоким уровнем достатка. Поэтому, в целях популяризации платежных карт и роста оборота по ним банкам следует стремиться к внедрению кобрэндинговых проектов с предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса [62].

Страницы: 1 2 3

Рекомендуем также почитать:

Расторжение договора банковского счета и его правовые последствия
В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на ...

Кредитно-денежная политика на 2006 г.
Банк России представлял три варианта денежно-кредитной политики на 2006 год. Как сообщали "Ведомости", об этом говорилось в основных направлениях денежно-кредитной политики на 2006 год, представленных Центробанком в Правительство РФ. В соответствии с первым сценарием, предполагается уме ...

Валютная политика. Валютное регулирование и валютный контроль
Валюта РФ – это денежные знаки в виде банкнот и монет БР, находящиеся в обращении, во-вторых, это средства на банковских счетах и в банковских вкладах. Иностранная валюта – это денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монет, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным сред ...

Разделы сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru