Характеристика инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в России

Страница 1

Материалы » Эффективность использования пластиковых карт в банковской системе РФ » Характеристика инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в России

Благоприятная макроэкономическая ситуация в стране и динамичное развитие банковского сектора российской экономики позволяет надеяться на то, что в ближайшие годы на российском карточном рынке будут происходить не только количественные, но и качественные изменения, т. е. увеличение роли продуктов с кредитной функциональностью и доли платежных транзакций в общем обороте. Такие изменения не только будут способствовать повышению доходности российских банков-эмитентов и эквайреров, но и приведут к макроэкономическому эффекту в форме снижения расходов на организацию обращения наличных денег в стране, сокращению уровня мошенничества, снижению издержек обращения и т. п.

Российский рынок банковских карточек демонстрирует в последнее время впечатляющие темпы роста. Причем речь идет не только о количестве эмитированных банками карточек (в прошлом не раз оказывавшихся на поверку «мертвыми душами»), но и об объемных финансовых показателях. Особенно впечатляющими некоторые цифры начала 2008 г. выглядят на фоне аналогичных показателей за 9 месяцев 2007 г. - лишь за один квартал рынок вырос больше, чем за весь 2006 г[42].

В то же время по целому ряду показателей динамика российского карточного рынка вызывает некоторое недоумение: а все ли так хорошо, как кажется на первый взгляд? И не пора ли предпринимать какие-либо серьезные шаги, чтобы наконец нормализовать ситуацию? Речь идет о той роли, которую карточки выполняют сегодня в банковской системе России, бизнесе банков и кошельках граждан. К сожалению, как и в прошлом, в большинстве случаев эта роль далека от той, которую карточки должны выполнять, а именно, роли инструмента безналичных расчетов.

Ни для кого не секрет, что российский рынок банковских карточек формировался в рамках зарплатной модели, достаточно уникальной с точки зрения мирового опыта. Как следствие, он имеет ряд важных структурных особенностей. Доля транзакций по снятию наличных, например, в разы превышает долю «безналичных» транзакций оплаты товаров и услуг. По той же причине число банкоматов, установленных в стране, достаточно велико для столь молодого рынка, а развитие торговой инфраструктуры, наоборот, запаздывает. Все это довольно очевидные вещи, естественные для того пути, по которому развивался рынок, а потому не вызывающие удивления. Удивляет другое: почему структура карточного рынка не меняется, несмотря на бурный рост банковской розницы в течение последних шести лет?

Если в 2002 г., когда рынок был почти на 100% зарплатным, доля безналичных операций, по данным Банка России, составляла 16%, то в 2007, на пике «розничного бума» 21%, т. е. выросла примерно на 23%. Общая же эмиссия банковских карточек в стране выросла за тот же период более чем в 9 раз

В отчете Банка России от 3 июня 2008 г. структура эмиссии банковских карточек в России прокомментирована следующим образом: «Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карточек (ежегодно около 140%), можно прогнозировать, что через один-два года на каждого жителя будет приходиться по одной карточке[43].

Среди держателей карточек подавляющее большинство составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. При этом количество карточек, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, т. е. подавляющее большинство карточек - это карточки, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов.

Количество кредитных карточек, выданных в том числе в рамках реализации кредитными организациями программ потребительского кредитования, по сравнению с прошлым годом увеличилось на 58% и по состоянию на 1 января 2008 г. составило более 8,6% от общего количества банковских карточек. Возрастная категория держателей кредитных карточек - это население в возрасте от 25 до 44 лет. Эмиссия предоплаченных карточек составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.

На самом деле, положительные изменения в структуре эмиссии и, в частности, рост доли карточек с кредитной функциональностью не оказывают на структуру платежей того влияния, которое можно было бы ожидать. К сожалению, карточки часто выпускаются банками в рамках программ потребительского кредитования и, с точки зрения держателей, служат не более чем инструментом превращения полученного кредита в наличные деньги. Для банков же введение карточки в схему выдачи потребительского кредита часто играет еще одну важную роль, а именно служит вполне легальным способом подъема эффективной процентной ставки за счет комиссии за снятие наличных.

Гораздо интереснее, что на рост доли безналичных операций должным образом не влияет существенной рост платежной инфраструктуры, составивший в 2007 г. около 30%[44].

Аналитики Банка России так комментируют ситуацию: «Несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег».

Рекомендуем также почитать:

Расторжение договора банковского счета и его правовые последствия
В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на ...

Понятие и виды ипотеки
Термин "ипотека" впервые появился в Греции в конце VII - начале VI веков до н. э. Появлению его послужило то обстоятельство, что в 621 году до н. э. правитель Драконт ввел порядок, согласно которому посягательства на частную собственность сурово карались. Возможно, несправедливо, но позж ...

Расчеты по инкассо
Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк –эмитент вправе привлекать другой банк (далее – ...