Благоприятная макроэкономическая ситуация в стране и динамичное развитие банковского сектора российской экономики позволяет надеяться на то, что в ближайшие годы на российском карточном рынке будут происходить не только количественные, но и качественные изменения, т. е. увеличение роли продуктов с кредитной функциональностью и доли платежных транзакций в общем обороте. Такие изменения не только будут способствовать повышению доходности российских банков-эмитентов и эквайреров, но и приведут к макроэкономическому эффекту в форме снижения расходов на организацию обращения наличных денег в стране, сокращению уровня мошенничества, снижению издержек обращения и т. п.
Российский рынок банковских карточек демонстрирует в последнее время впечатляющие темпы роста. Причем речь идет не только о количестве эмитированных банками карточек (в прошлом не раз оказывавшихся на поверку «мертвыми душами»), но и об объемных финансовых показателях. Особенно впечатляющими некоторые цифры начала 2008 г. выглядят на фоне аналогичных показателей за 9 месяцев 2007 г. - лишь за один квартал рынок вырос больше, чем за весь 2006 г[42].
В то же время по целому ряду показателей динамика российского карточного рынка вызывает некоторое недоумение: а все ли так хорошо, как кажется на первый взгляд? И не пора ли предпринимать какие-либо серьезные шаги, чтобы наконец нормализовать ситуацию? Речь идет о той роли, которую карточки выполняют сегодня в банковской системе России, бизнесе банков и кошельках граждан. К сожалению, как и в прошлом, в большинстве случаев эта роль далека от той, которую карточки должны выполнять, а именно, роли инструмента безналичных расчетов.
Ни для кого не секрет, что российский рынок банковских карточек формировался в рамках зарплатной модели, достаточно уникальной с точки зрения мирового опыта. Как следствие, он имеет ряд важных структурных особенностей. Доля транзакций по снятию наличных, например, в разы превышает долю «безналичных» транзакций оплаты товаров и услуг. По той же причине число банкоматов, установленных в стране, достаточно велико для столь молодого рынка, а развитие торговой инфраструктуры, наоборот, запаздывает. Все это довольно очевидные вещи, естественные для того пути, по которому развивался рынок, а потому не вызывающие удивления. Удивляет другое: почему структура карточного рынка не меняется, несмотря на бурный рост банковской розницы в течение последних шести лет?
Если в 2002 г., когда рынок был почти на 100% зарплатным, доля безналичных операций, по данным Банка России, составляла 16%, то в 2007, на пике «розничного бума» 21%, т. е. выросла примерно на 23%. Общая же эмиссия банковских карточек в стране выросла за тот же период более чем в 9 раз
В отчете Банка России от 3 июня 2008 г. структура эмиссии банковских карточек в России прокомментирована следующим образом: «Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карточек (ежегодно около 140%), можно прогнозировать, что через один-два года на каждого жителя будет приходиться по одной карточке[43].
Среди держателей карточек подавляющее большинство составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. При этом количество карточек, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, т. е. подавляющее большинство карточек - это карточки, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов.
Количество кредитных карточек, выданных в том числе в рамках реализации кредитными организациями программ потребительского кредитования, по сравнению с прошлым годом увеличилось на 58% и по состоянию на 1 января 2008 г. составило более 8,6% от общего количества банковских карточек. Возрастная категория держателей кредитных карточек - это население в возрасте от 25 до 44 лет. Эмиссия предоплаченных карточек составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.
На самом деле, положительные изменения в структуре эмиссии и, в частности, рост доли карточек с кредитной функциональностью не оказывают на структуру платежей того влияния, которое можно было бы ожидать. К сожалению, карточки часто выпускаются банками в рамках программ потребительского кредитования и, с точки зрения держателей, служат не более чем инструментом превращения полученного кредита в наличные деньги. Для банков же введение карточки в схему выдачи потребительского кредита часто играет еще одну важную роль, а именно служит вполне легальным способом подъема эффективной процентной ставки за счет комиссии за снятие наличных.
Гораздо интереснее, что на рост доли безналичных операций должным образом не влияет существенной рост платежной инфраструктуры, составивший в 2007 г. около 30%[44].
Аналитики Банка России так комментируют ситуацию: «Несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег».
Рекомендуем также почитать:
Сущность и понятия банковской системы
Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масшта ...
Страхование коммерческих рисков
Объектом страхования коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода.
Значение данного вида страхования очень ...
Кредитование наличными
Кредитование наличными — одно из основных направлений деятельности ВТБ 24.
Продукты линейки кредитов наличными ВТБ 24 отличают такие преимущества, как прозрачные финансовые условия, сжатые сроки рассмотрения, большие лимиты и длинные сроки кредитования, широкая сеть продаж и высокое качество серв ...