Заключение

Материалы » Ипотечное кредитование в России » Заключение

Ипотека – это долгосрочная ссуда, выдаваемая банком под залог недвижимости. Ипотека позволяет предпринимателю увеличить долю производительно используемого свободного капитала, землевладельцам – финансировать покупку дополнительных участков земли, увеличивать капитальные затраты на возведение современных производственных построек и сооружений, физическому лицу – улучшать свои жилищные условия: покупать новое и дополнительное жилье.

Ипотека способствует отрыву фиктивного капитала от реального производственного капитала путем выпуска первичных и вторичных закладных, оборот которых может превышать стоимость объекта недвижимости, обеспечивающего обязательства.

При осуществлении гражданско-правовых сделок с закладными следует помнить, что каждая закладная, основанная на ипотечном кредите и ипотеке жилой недвижимости, удостоверяет права ее законного владельца как кредитора по ипотечному кредиту и залогодержателя по залогу жилой недвижимости. Из чего следует, что законный владелец закладной должен организовать соответствующее обслуживание ипотечного кредита, заемщиком по которому является конкретное физическое лицо.

Надежность ипотечного кредитования состоит в том, что государство защищает залогодержателя даже при банкротстве залогодателя, так как из имущества должника вне конкурса погашаются его долговые обязательства, обеспеченные залогом.

В России формируется своеобразная система вторичного рынка. Внешне она очень похожа на американскую: банки выдают кредиты, продают их агентствам, агентства получают средства от инвесторов. Но внутренне она принципиально другая, т.к. в отличие от американской, перекачивающей на ипотечный рынок сбережения граждан, хранимые у институциональных инвесторов, наша перекачивает на этот рынок бюджетные средства, т.е. средства отечественных и зарубежных налогоплательщиков. Однако, если на этих принципах будет создана развитая система, то жилищный рынок России окажется зависимым от притока зарубежных средств, что в любой момент может его обрушить.

В настоящее время в России создана система внешне очень похожая на немецкую, однако, как и в случае с американской моделью, с принципиально иным содержанием и механизмом работы.

У нас немецкую систему ипотеки формируют самым оригинальным образом – вообще обходясь без кредитных организаций. Их заменяют сами организации-застройщики. В течение периода накопления все взносы клиента оформляются как долевое участие в строительстве конкретного здания и реально инвестируются в это строительство. По его окончании клиент получает в свое распоряжение квартиру. При этом он уже оплатил стоимость примерно половины квартиры, а вторую половину получает от застройщика в качестве товарного кредита.

Таким образом, возникает псевдонемецкая ипотечная схема, внешне очень похожая на реальную немецкую: клиент в течение периода накопления вносит вклады на сумму, равную половине стоимости квартиры, затем получает квартиру и выплачивает равными долями стоимость второй половины.

Внутренне же схема совершенно иная. Средства, которые выплачивает клиент в ходе периода накопления, используются не на выдачу кредитов тщательно проверенным заемщикам, а на финансирование строительства некоего жилого дома. Средства, которые используются для выдачи кредита – это не средства других клиентов, находящихся в процессе накопления, а собственные средства застройщика.

Рекомендуем также почитать:

Разработка и реализация кредитной политики банка
Кредитная политика Томского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) формирует цели и основные направления деятельности банка при осуществлении кредитных операций и устанавливает основные принципы организации и управления кредитным процессом, обеспечивающие получение необходимого дохода при сохранении приемлемого ...

Информационное обеспечение оценки кредитоспособности
Оценка кредитоспособности заемщика базируется на системе экономической информации. Информационная база анализа основана на организационном нормировании, бухгалтерском учете и отчетности, финансовой, статистической отчетности, специальной экономической, технической и иной информации.[6] Заемщик пре ...

Риск, которому подвергается дебиторская задолженность из поставок товаров и услуг
Дебиторская задолженность из поставок товаров и услуг представляет собой в балансах большинства предприятий обширную статью оборотного капитала. Ее объем в последние годы вырос в результате роста сбыта и цен, однако, прежде всего, за счет растущего спроса на потребительские кредиты. Практически ни ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru