Изучение кредитоспособности заемщика
Страница 5

Материалы » Ипотечное кредитования жилья » Изучение кредитоспособности заемщика

К условиям выдачи жилищного ипотечного кредита в банках и ипотечных кредитных учреждениях относят:

1) среднемесячный доход заемщика;

2) ежемесячные обязательства заемщика;

3) оценочная стоимость, сдаваемого в залог имущества;

4) срок кредита;

5) процентная кредитная ставка. На основании данных условий рассчитывается максимально допустимая сумма ипотечного кредита.

Ознакомимся с методикой и примером расчета максимально допустимой суммы ипотечного кредита. При расчете используются ранее приведенные коэффициенты платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика. Все расчеты проводятся в национальной валюте – рублях. При этом можно учитывать соотношение рубля к доллару по курсу ЦБ РФ на последний день расчетного месяца.

Исходные данные:

среднемесячный доход заемщика – 150 000 руб.

ежемесячные обязательства заемщика – 20 000 руб.

оценочная стоимость имущества – 3 500 000 руб.

срок кредита – 15 лет

процентная ставка – 23 %

1) Рассчитаем соотношение расходов к доходам заемщика. Определяем максимально допустимую сумму ежемесячных расходов по выплате ипотечного кредита в совокупном ежемесячном доходе заемщика, выбирая при этом наименьшую из сумм ежемесячных жилищных расходов.

- К п /д = 30 %;

- Сумма совокупного ежемесячного дохода = 150 000 руб.

- Максимальная допустимая сумма ежемесячных жилищных расходов = 150 000 * 0,3 = 45 000 руб.

2) Максимально допустимая сумма ежемесячных жилищных расходов составит:

- К о /д = 40 %;

- Сумма совокупного ежемесячного дохода = 150 000 руб.

- Максимальная допустимая сумма ежемесячных обязательств заемщика = 150 000 * 0,4 – 20 000 = 40 000 руб.

3) Исходя из установленных критериев кредитной организацией, выбираем наименьшую из сумм ежемесячных жилищных расходов, рассчитав коэффициенты К п /д и К о/д – 40 000 руб. Эта сумма является максимально допустимой суммой расходов на жилье для данного заемщика.

4) Определяем максимальный размер ежемесячных платежей по кредиту путем вычитания налогов, платежей по страховке и оплату технического обслуживания из общей суммы жилищных расчетов заемщика. Учитывая то, что максимальный платеж по кредиту включает платежи по основному долгу и процентам.

- Наименьшая, из сумм полученная в результате расчетов = 40 000 руб.

- Сумма ежемесячных налогов на имущество = - 175 руб.

- Сумма ежемесячных платежей по страхованию имущества, жизни и трудоспособности = - 3121 руб.

Итого: ежемесячный платеж по кредиту = 36704 руб.

5) Определяем максимально допустимую сумму ипотечного кредита по формуле [7, С.30]:

где R – сумма ежегодного платежа;

i – ставка процента по кредитному договору;

n – срок кредита;

D – сумма кредита.

Ежемесячный платеж = 36704 руб.

Срок кредита = 15 лет

Процентная ставка = 23 % годовых

Сумма кредита с учетом дисконтирования = 3 401 337,34 руб.

(проверка 36704 руб. * 180 выплат = 6 606 720 руб.).

6) Определим максимально допустимую сумму кредита для заемщика, исходя из стоимости залогового имущества:

Коэффициент Кк/з = 75 %

Стоимость залогового имущества = 3 500 000 руб.

Сумма кредита = 2 625 000 руб.

7) Максимально допустимый размер кредита определяем, исходя из платежеспособности заемщика.

Таким образом, максимально доступная сумма кредита для данного заемщика составляет 3401337,34 руб., а при расчете суммы кредита в соотношении со стоимостью залогового имущества – 2625 000 руб. Банк или ипотечная кредитная организация должны выдавать кредиты на основании меньшей из указанных сумм. В данном случае максимально допустимая сумма кредита будет равна – 2625 000 руб. При выдаче ипотечных кредитов могут использоваться и другие методы расчетов, например – аннуитеты.

В ОАО "Альфа Банке" применяется расчет твердого аннуитета. Твердый аннуитет рассчитывается как сумма погашения ипотечного кредита, которая увеличивается на сэкономленные проценты уже выплаченного капитала. При этом ежегодный размер аннуитета определяется через коэффициент окупаемости капитала или через коэффициент аннуитетов.

Страницы: 1 2 3 4 5 

Рекомендуем также почитать:

Анализ бухгалтерской отчетности заемщика
Рассматриваемые в настоящей главе процедуры анализа кредитоспособности, используемые Национальным банком «Траст» и его Липецким филиалом, применяются в методике определения кредитоспособности предприятия, обратившегося в банк с целью получения кредита сроком до одного года. Именно с учетом этой ме ...

Основы организации наличного денежного оборота
В организации наличного денежного оборота важная роль принадлежит кредитным институтам (банкам). В кругообороте наличных денег, обеспечивающих товарообмен, банк является исходным и конечным пунктом движения денег. Кредитные институты осуществляют выдачу наличных денег юридическим лицам только с р ...

От разрозненных оценок кредитоспособности к формированию единых источников информации о заемщиках
Одним из путей снижения кредитного риска для коммерческих банков, а в совокупности и снижения кредитных ставок является процесс создания кредитного бюро. Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004г. установлено, что с 1 сентября 2005 года кредитные организации должны пр ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru