Проблемы развития рынка страхования жизни и пути их решения

Страница 1

Материалы » Страхование жизни в России » Проблемы развития рынка страхования жизни и пути их решения

Рассмотрим основные проблемы, с которыми сталкивается сегодня рынок долгосрочного страхования жизни.

1. Основная проблема для любого страховщика — экономическая ситуация в стране, поскольку при отсутствии стабильности появляется недоверие к долгосрочным договорам страхования. В этом виноваты не столько сами страховщики, сколько финансово-сберегательная система в целом, т.к. накопление требует четкой экономической политики, уверенности в завтрашнем дне, стабильного финансового состояния. Кроме того, для ДСЖ не хватает достаточного количества развитых инвестиционных институтов и, конечно, налоговых льгот, существующих во многих других странах. За рубежом, если речь идет о ДСЖ, предусмотрены налоговые льготы и для физических лиц, заключающих ДСЖ индивидуально, и для тех, кто заключает их за счет средств работодателя. Эту проблему можно решить за счет развития системы инвестиционных институтов России, которая сейчас расширяется. Населением уже востребованы не только услуги банка, но и рынок ценных бумаг, инвестиционные и негосударственные пенсионные фонды. Должно пройти время, чтобы у населения повысилась страховая культура. Что касается налоговых льгот, инициативные группы страховщиков пытались привлечь внимание к этой проблеме, чтобы решить ее в законодательном порядке. Но этого не получилось.

Существующие макроэкономические параметры и тенденции дают основания для следующего вывода. Даже если предположить, что мы сняли все вопросы с законодательным обеспечением процесса развития долгосрочного накопительного страхования и пенсионного страхования, решающего сдвига и впечатляющего ускорения в страховании жизни все равно ожидать невозможно. Это необходимо сказать еще и в связи с тем. что в нашем профессиональном сообществе стойко бытует представление о том, что единственное, чего не хватает страховой отрасли, так это ударно принятых законодательных актов или таких законов, которые принуждали бы людей страховаться.

Рано или поздно дело сдвинется с мертвой точки. Если сравнить банковские услуги населению с классическим страхованием жизни, то основное и неоспоримое преимущество второго состоит в сочетании рисковой и накопительной составляющих. Это значит, что в случае смерти застрахованного, его семья получит всю страховую сумму и будет обеспечена средствами, даже если страхователь не уплатил все страховые взносы. В жизни человека на протяжении длительного времени происходят самые разные события: он женится, у него появляются дети, которые нуждаются в образовании. Накопительное ДСЖ сочетает в себе эти многочисленные дополнительные опции, что является преимуществом. Поэтому можно уверенно сделать вывод, что этот вид страхования в будущем обретет популярность.

Кроме того, банки сейчас, как правило, не заключают долгосрочные договоры, а при страховании жизни ограничений по срокам нет (договор может быть заключен даже пожизненно). Еще одно преимущество заключается в том, что при открытии вклада в банке обычно сразу вносится солидная сумма, которая потом увеличивается за счет процентов. А в ДСЖ взносы можно уплачивать в течение всего срока действия договора страхования частями (ежемесячно, поквартально, ежегодно и т.д.), а на уплаченные взносы начисляются проценты. Нужно понимать, что по договору ДСЖ страховщик всегда осуществляет страховые выплаты. Если в рисковых видах все зависит от того, наступит страховой случай или нет, то в страховании жизни страховщик рано или поздно будет платить по договору. Вопрос только в том, когда наступит страховой случай.

2. Другая проблема — это разделение страхового бизнеса на "жизнь" и "не жизнь", которая должна проводиться, разумеется, в интересах страхователей, равно как и

с учетом необходимости и возможности страхового надзора за проведением этого вида страхования. Поскольку это долгосрочные договоры страхования (ДС), для них установлен особый порядок расчета страховых тарифов и

формирования страховых резервов и имеется возможность участия страхователей в прибыли страховщика. Сама СК при этом практически ничего не выигрывает. При разделении бизнеса в действующей СК передача ДС из одной компании в другую — очень кропотливое дело, и многие ведущие страховщики уже столкнулись с этим. В настоящее время трудности возникают в передаче страхового портфеля по страхованию жизни своим "дочкам" в связи с отсутствием на сегодняшний день официального документа (кроме закона), регламентирующего порядок передачи. Передавать же портфель по страхованию жизни, если компании не связаны друг с другом, гораздо сложнее, ведь условия договоров и правила страхования у этих страховщиков должны быть одинаковыми. Для новых компаний по страхованию жизни, которые необходимо выделить в отдельный бизнес, особых сложностей не будет, но их учредителям придется решать множество организационных вопросов, требующих привлечения немалых финансовых средств.

Рекомендуем также почитать:

Структура акционерного капитала Сбербанка России
В период с 1991 по настоящее время Сбербанком России выпускались обыкновенные и привилегированные акции. В настоящее время общее количество размещенных акций Сбербанка России ОАО составляет: · обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт. · привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 ...

Практика применения инструментов денежно-кредитной политики в 2003 году
В 2003 году Банк России продолжил целенаправленное формирование системы инструментов денежно-кредитной политики, которые используются в условиях значительного уровня банковской ликвидности. Для обеспечения возможности более гибко и эффективно воздействовать на изменение состояния денежно-кредитной ...

Понятие банковской системы
Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Банковская система в качестве составной органической части входит в бо ...