Отличие страховых услуг в России и за рубежом
Страница 3

Материалы » Страхование жизни в России » Отличие страховых услуг в России и за рубежом

Таким образом, исходя из проведенного сопоставления данных по странам, можно сделать следующий вывод: не существует какой-либо закономерности, которая присутствовала бы всегда во всех странах. Тем не менее в ряде развитых стран значения страховой смертности имеют некие общие черты и тенденции развития в зависимости от возраста страхователей

Состав стран, используемых для сравнительного анализа по страхованию аннуитетов, отличается, так как, например, по Израилю доступными оказались лишь данные по пенсионному страхованию, тогда как по Швеции доступна только статистика смертности среди застрахованных по программам страхования жизни на случай смерти.

В целом анализ смертности среди застрахованных по программам аннуитетного страхования показывает примерно ту же зависимость, что и сравнительный анализ смертности застрахованных по программам страхования жизни. Определенный интерес представляет сопоставительный анализ национальных таблиц, используемых при страховании жизни, с аннуитетными таблицами смертности. Как уже упоминалось выше, далеко не по всем странам удалось найти одновременно и страховую и аннуитетную таблицы, которые могли бы быть использованы для такого сравнения. В выборку для сравнения таблиц попали Австрия, Германия, Великобритания, Финляндия и США. Результат сопоставления представлен в таблице 5.

Таблица 5 Соотношение "страховой" и аннуитетной смертности (в процентах)

Возрастные интервалы, лет

30-35

35-40

40-45

45-50

50-55

55-60

Австрия (м)

112,23

110,35

115,50

113.11

114,12

129,45

Великобритания (ж)

138,21

127,29

138,11

154,32

167,52

172,93

Германия (м)

210,22

219,28

235,96

219,55

239,94

240,11

Германия(ж)

358,56

363,27

250,29

225,33

262,95

291,68

США (м)

163,90

177,71

162,21

140,04

126,67

144.74

США (ж)

182,50

216.33

206,47

198,82

203,56

209,79

Финляндия (м)

178,89

187,82

195,02

200,52

204,56

207,46

В целом проведенный анализ дает определенное представление о зависимости между смертностью лиц, застрахованных по той или иной программе страхования жизни – на смерть или на дожитие. Во-первых, по всем странам наблюдается рост соотношения "страховой" смертности и общепопуляционной в старших возрастных группах. Во-вторых, в некоторых случаях опять же наблюдается определенный "прогиб" соотношения смертности по разным формам страхования.

Общий вывод может быть следующим: начиная с определенного возраста (а это происходит в интервале 40-45 лет) начинается относительный рост "страховой" смертности. Учитывая, что и общепопуляционная и аннуитетная смертность также растет, можно сделать вывод о том, что чем старше возрастная группа, тем, возможно, выше влияние неблагоприятного отбора на страхование жизни и тем ниже его нее влияние на аннуитетное страхование.

В принципе можно выделить группы факторов, которые так или иначе влияют на показатели смертности среди застрахованных по программам страхования жизни. К факторам, снижающим смертность среди страхователей (речь идет об индивидуальных программах), относится, например, то, что приобретают такие страховые полисы в основном люди с достатком выше среднего, то есть у них больше возможностей для того, чтобы вести здоровый образ жизни, получать более квалифицированную медицинскую помощь.

С другой стороны, существуют факторы, которые увеличивают смертность среди застрахованных, и главный среди них – асимметрия информации. Как известно, асимметрия информации принимает такие формы, как неблагоприятный отбор и недобросовестное поведение. Неблагоприятный отбор – это тот фактор, исключить влияние которого призван андеррайтинг, то есть процедура отбора рисков. В зависимости от качества его проведения можно существенно изменить показатели смертности.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Рекомендуем также почитать:

Сущность и структура кредитного портфеля коммерческого банка
Кредитный портфель – это результат деятельности банка по предоставлению кредитов, который включает в себя совокупность всех выданных банком кредитов за определенный период времени. Кредитный портфель коммерческого банка отражает уровень разработанности и внедрения кредитной политики банка, которая ...

История возникновения рынка ценных бумаг
История развития рынка ценных бумаг берет свое начало в далеком прошлом, поскольку прообразом первой ценной бумаги можно считать долговые расписки Римской империи, Древнего Китая и других стран древнего мира, где была довольно четкая система документального оформления долговых обязательств. Если д ...

Страховой рынок Республики Казахстан
Новое время выдвигает, как известно, новые идеи, причем нередко прямо противоположные только что господствовавшим. Если менее 10-ти лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время, напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в какой- ...

Разделы сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru