Главной задачей денежно-кредитной политики центрального банка является сохранение стабильной покупательной способности национальной валюты и обеспечение бесперебойной и надежной системы денежных платежей и расчетов. Одновременно политика центрального банка служит одной из важных составляющих экономической политики государства, направленной на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение кризисных спадов производства и безработицы.
Существует три основных инструмента денежно-кредитной политики, которые центральные банки используют в своей деятельности: операции на открытом денежном рынке, включая покупку и продажу государственных ценных бумаг, а также покупку и продажу иностранной валюты; изменение учетной ставки; изменение резервных требований. Посредством этих инструментов центральные банки могут регулировать объемы денежной массы в экономике
Современные коммерческие банки являются финансовыми посредниками между вкладчиками и заемщиками, оказывая, кроме того, своим клиентам различные расчетно-кассовые и платежные услуги. Привлеченные банками средства многократно превышают их собственный капитал, и поэтому даже относительно небольшие потери, возникающие в частности при кредитовании, могут стать причинами сокращения и потери банковского капитала, и, как результат, банкротства банка. Банкротства банков не так часты по сравнению с другими хозяйствующими субъектами, но они могут иметь более серьёзные последствия для экономики в целом.
Чувствительность финансового состояния коммерческих банков к любым потерям и потрясениям объясняется тем, что банки осуществляют процесс мобилизации и трансформации привлеченных, как правило, краткосрочных депозитов в более долгосрочные и менее ликвидные кредиты и инвестиции, качество которых со временем может ухудшаться, а стоимость, соответственно, снижаться. Другими словами не возврат заемщиками кредитов приводит к снижению ликвидности, обесценению банковских активов и ухудшению финансового состояния.
Дефицит ликвидных средств может возникнуть также в случае единовременного обращения вкладчиков и других кредиторов с требованиями возвратить их вклады и вложения в результате появления в обществе реальной или мнимой информации о проблемах с ликвидностью у банка или наличии других проблем.
На основе вышеизложенного, потенциальная неустойчивость банковской деятельности требует использования специфических инструментов, таких как, например, кредитование в последней инстанции, для смягчения воздействия кризиса ликвидности, как на отдельный банк, так и банковскую систему в целом. Кредитование в последней инстанции предотвращает возникновение эффекта "домино", то есть распространение кризиса от испытывающих дефицит ликвидности коммерческих банков на благополучные банки. Как правило, кредитование в последней инстанции предотвращает риск потери доверия населения к банковской системе в целом.
Кредитование в последней инстанции неизбежно в силу самой природы банковской деятельности, то есть установления соответствующего равновесия между обязательствами, которые должны выплачиваться коммерческими банками немедленно или по самому краткосрочному уведомлению, и активами, которые обычно имеют более продолжительный срок погашения и при этом только незначительная их часть размещена в виде ликвидного запаса. Если резервный запас ликвидности оказывается недостаточным для погашения требований кредиторов и клиентов, равновесие между активами и обязательствами банка стремительно разрушается, благодаря большой скорости, с которой депозиты могут быть сняты, по сравнению со временем, необходимым для привлечения новых обязательств. Более того, в этой ситуации коммерческий банк будет вынужден продавать в срочном порядке часть своих активов, что может оказать негативное воздействие на цены на финансовом рынке.
Кредитование в последней инстанции тесно связано с понятием "рефинансирования банков". Вернее будет сказать, что рефинансирование функционирует в виде кредитования в последней инстанции, то есть в качестве кредита, предоставляемого центральным банком с целью ограничения последствий временного кризиса ликвидности отдельного коммерческого банка, не вызванного проблемами неплатежеспособности, то есть нарушением равновесия его балансовых счетов в долгосрочной перспективе.
Рекомендуем также почитать:
Анализ банковских продуктов по привлечению средств клиентов банка ОАО
«УбРИР»
Банковский вклад – это удобный и надежный инструмент сбережения и накопления Ваших денежных средств. Уральский банк реконструкции и развития предлагает широкий выбор вкладных продуктов в рублях и иностранной валюте, созданных на основе потребностей клиентов, поэтому Вы сможете подобрать для себя н ...
Виды пластиковых карточек
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54х86х0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Пластиковые карты различаю ...
Краткая организационно-правовая характеристика
Кировское отделение № 6991/0207 Сбербанка России осуществляет свою деятельность на территории городского округа Самара как отделение Поволжского банка ОАО Сбербанк России [34].
Сбербанк России является открытым акционерным обществом, главным акционером которого является Банк России (60,25% акций) ...