Анализ кредитных ресурсов АО «БТА Банка»

Страница 2

Материалы » Ресурсы банка и источники их образования » Анализ кредитных ресурсов АО «БТА Банка»

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым предприятиям.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений

Политика банка в целом является философией банка по отношению к той или иной анализируемой переменной. Кредитная политика заключается в необходимости достижения цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение отдается второму направлению кредитной политики.

Стратегия банка - это способ использования определенных инструментов и методов для реализации политики банка. Кредитная стратегия заключается в проведении анализа по следующим основным направлениям:

• отбор и подготовка персонала (корпоративная культура персонала в области проведения кредитной политики);

• оценка и контроль за состоянием кредитного портфеля;

• ценообразование с учетом степени риска;

• диверсификация операций банка: по секторам экономики, регионам, видам операций и услуг с тем, чтобы снизить общий кредитный риск банка. Чем

• более тщательно банк проводит политику диверсификации, тем больше он ограничивает, снижает специфический (внутренний) банковский риск. Однако общий риск банка включает не только внутренние, но и внешние риски. Например,

• рыночный риск, внешний для нашего банка, диверсифицирован быть не может;

• создание резервов на покрытие потерь по кредитам в соответствии с

• правилами бухгалтерского учета и налогообложения;

• тщательный контроль и надзор за проблемными ссудами.

Ипотечные ссуды подобного рода использовались для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Финансовые институты, в том числе все виды банков, осуществляют более 60% ипотечного кредитования. Частные лица и кредитные агентства предоставляют оставшуюся часть ипотечных займов. В качестве источника ипотечного кредита коммерческие банки имеют меньшее значение, чем ссудосберегательные ассоциации, однако их значение больше, чем у компаний страхование жизни и взаимных сберегательных банков.

Банки выдают потребительские ссуды частным лицам для приобретения потребительских товаров длительного пользования. В основном потребительский кредит предполагает погашение в рассрочку. Частным лицам ссуды выдаются обычно просто под собственноручную подпись, хотя иногда и требуют залогового обеспечения или сопоручительства. Весьма популярным типом ссуды частным лицам является так называемый наличный резервный счет. Лица, обладающие такими счетами, могут превысить остаток счета в банке в любое время. Еще одним типом ссуд, предоставляемым частным лицам, являются ссуды на финансирование получения образования в колледжах.

Структура предоставляемых коммерческими банками кредитов зависит от многих факторов, как долговременных, так и конъюктурного характера. В целом по стране она определяется традициями банковской практики. Некоторые методы банковского кредитования предприятия и населения, можно сказать, универсальны и распространены во многих странах. Политика количественных кредитных ограничений, или контингентирования кредита оказывает прямое воздействие на структуру банковских операций. В дополнение к регулированию объема кредитов в целом такая политика использовалась центральными банками многих стран с учетом экономики.

Рекомендуем также почитать:

Депозиты юридических лиц
Если вы хотите иметь представление о банке не из рейтинговых таблиц, а что называется “изнутри”, - есть один проверенный способ: через опрос корпоративных клиентов выясняется способность того или иного банка заинтересовать фирмы в открытии разного рода депозитных счетов. Это один из критериев приз ...

Страхование коммерческих рисков
Объектом страхования коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Значение данного вида страхования очень ...

Классификация потребительских кредитов
Выделяют две больших группы потребительских кредитов: целевые и нецелевые. Первые оформляются, как правило, в месте покупки товара. Нецелевой кредит оформляется в банке. Потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские ...