Сущностные характеристики деятельности коммерческих банков в РФ

Страница 4

Материалы » Правовое регулирование деятельности коммерческих банков в России » Сущностные характеристики деятельности коммерческих банков в РФ

- с одной стороны, необходимо сформировать условия для финансовой устойчивости, надежности кредитных организаций и единообразия в возможностях и порядке их деятельности, включая механизм ограничения (не только по количеству субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, но и по объему и качеству предоставляемого банковского продукта);

- с другой стороны, согласно Федеральному закону о Центральном банке РФ, исходя из целей (развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы) и функций[28], он обязан соблюдать условия и предпринимать мероприятия по развитию и укреплению банковской системы страны, тем более что несет за это ответственность.

Отсюда различия, определяющие разделение банковских операций и сделок, перечисленных в ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", видятся в следующем:

1) в соответствии со ст. 12 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" сделки, перечисленные в ч. 2 ст. 5 Закона, они могут осуществлять с момента государственной регистрации юридического лица (как и любые гражданско-правовые сделки, поскольку, пройдя процедуру регистрации, субъект приобретает статус юридического лица и соответственно правосубъектность)[29], а осуществление права на совершение банковских операций - только с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России;

2) Центральный банк получил от законодателя санкционный инструмент воздействия в рамках банковского регулирования и надзора (запрет на совершение банковских операций в виде отзыва банковской лицензии)[30] за некоторые нарушения банковского законодательства[31]. Причем данный механизм ограничения не распространяется на осуществление кредитной организацией сделок, перечисленных в ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Однако формальный подход к определению банковской сделки затруднен ее содержанием. Приведем некоторые примеры:

1) оказание консультационных и информационных услуг, указанное в п. 7 ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", регулируется гл. 39 ГК РФ, и сделка может быть заключена не только кредитной организацией;

2) поручителем по договору в соответствии со ст. 361 ГК РФ может выступать любое юридическое лицо, не только банк;

3) заключение договора доверительного управления денежными средствами, напротив, может осуществить только кредитная организация, поскольку п. 2 ст. 1013 ГК РФ прямо указывает на ограничения в объекте сделки (доверительное управление денежными средствами) и относит для определения субъекта к п. 3 ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, для применения бытующего в научной литературе[32] термина "банковские сделки" ко всем сделкам, осуществляемым банками, следует относиться настороженно и использовать критерий исключительности, т.е. свойственности только кредитным организациям.

На наш взгляд, законодатель применяет метод дозволения и этим, дабы закрепить объем допускаемых видов обычных сделок для кредитных организаций, выводит их в разряд специфичных, наполняя перечень услуг в предоставляемом банковском продукте.

Помимо банковских операций и банковских сделок в соответствии с законодательством Российской Федерации кредитная организация вправе осуществлять и иные сделки. Совершение таких сделок не образует банковской деятельности, а носит для ее осуществления вспомогательный характер.

Подводя итоги, попытаемся дать определение. Под банковской деятельностью должно понимать коммерческий вид деятельности, представляемый как систематическое осуществление кредитными организациями, имеющими специальное разрешение (лицензию) Центрального банка Российской Федерации, полученное без нарушения условий лицензирования либо в силу прямого указания закона, предусмотренных законодательством банковских операций в объеме, определенном таким разрешением (лицензией), в отношении клиентов, в том числе и банков-корреспондентов.

Рекомендуем также почитать:

Характеристика системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк"
Ипотечный кредит является активной операцией коммерческого банка и пассивной операцией получателя кредита. Для выявления места ипотечного кредитования в системе активных операций банка рассмотрим структуру операций банка (рисунок 8). На основании приведенной схемы, по нашему мнению, можно сделать ...

Перспективы развития потребительского кредитования
Сегодня традиционные сообщения Нацбанка и отчеты крупнейших банков Республики Казахстан отмечают значительный рост совокупных объемов кредитования. Но потребительское кредитование до последнего времени было явлением достаточно редким и даже экзотическим. Банки предпочитали работать с заемщиками – ...

Факторы, сдерживающие развитие
Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Фактически законодательная база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон о бюро кредитных историй был принят только в 2004 г. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрени ...