Порядок определения нетто-ставки
Страница 1

Материалы » Основы построения тарифов имущественного страхования » Порядок определения нетто-ставки

Нетто-премия – самая необходимая и неопределенная часть страхового тарифа. Она необходима для того, чтобы вовремя и сполна рассчитаться с клиентом, то есть возместить его потери после наступления страхового случая. Однако, в момент калькуляции цены величина ущерба неопределенна. На основе данных об ущербах за прошлый период рассчитывается частота наступления страховых случаев, к ним приведших, и их вероятность, после чего определяется средняя величина ущерба и их распределение. Другими словами, согласно договору страхования страхователь уплачивает страховщику определенную сумму (страховую премию), после чего он имеет право получить страховую сумму после наступления страхового события. Нетто-премия – аванс за оказание услуги, по возмещению ущерба, минимальная оплата за риск, с ним связанный.

Исчисление нетто-премии по риску (нетто-ставки) традиционно относится к области страховой математики. Самая важная задача в обосновании страховой премии — это калькуляция нетто-премии по риску. Главная проблема состоит в неопределенности ущерба в момент калькуляции. Калькуляция должна быть выполнена таким образом, чтобы с высокой вероятностью покрыть в будущем возможные ущербы, чтобы обеспечить гарантии выполнения страховых обязательств.

Начальный пункт в обосновании методики расчетов состоит в установлении закономерности для калькулируемого риска. В общем случае это вероятностное распределение общего ущерба от риска на калькулируемый период. Информация о распределении общего ущерба при необходимости может быть дополнена информацией для отдельных компонентов этого распределения — числа случаев ущерба и его величины в расчете на страховой случай.

Для определения случайной закономерности по частоте и размерам ущербов необходимо иметь информацию за прошедший период. Установленная закономерность и соответствующие ей показатели проецируются на период калькуляции. Как при определении закономерности распределения ущерба, так и при ее проекции на будущее существует возможность ошибок, которые нельзя полностью исключить. Однако надо постараться свести их к минимуму.

Уменьшение риска ошибок в диагнозе закономерности связано с расширением совокупности информации, на основе которой производится расчет тарифа. При этом важно определить факторы риска, которые оказывают влияние на закономерность ущерба или его компоненты, такие как число ущербов и величина ущербов.

Из числа факторов риска выбираются те, которые вносят наибольший вклад в объяснение закономерности ущерба и ее прогноз. Эти факторы называются тарифными факторами или признаками.

Все риски, которые обнаруживают одинаковые характеристики по отношению к определенным тарифным факторам, включаются в одну тарифную группу.

Для того чтобы еще больше снизить риск ошибок в диагнозе, важно не ограничиваться изучением отдельных тарифных групп, а попытаться установить функциональную взаимосвязь между тарифными факторами и характеристиками ущерба. Этот метод обеспечивает сглаживание случайных колебаний в информации об ущербах.

Тарификация по заранее определенным факторам риска таит в себе некоторую опасность: трудноопределимые или скрытые от наблюдения факторы риска могут вызвать необъяснимую неоднородность внутри образованной тарифной группы. В этом случае специалисты рекомендуют дифференцировать исходные данные вплоть до изучения специфики отдельных рисков.

Таким образом, при формировании исходной базы для тарифных расчетов используют три вида информации:

• данные индивидуальных ущербов по единичным рискам;

• ущербы по тарифным группам;

• данные по всему рисковому сообществу.

В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.

Вероятностью события А — обозначается Р{А) — называется отношение числа благоприятных для него случаев М к общему числу всех равновозможных случаев N.

Поскольку вероятность события выражается дробью, то числитель меньше знаменателя (М всегда меньше или равно N). Поэтому в страховании вероятность события А (Р(А)) будет находиться в пределах от 0 до 1 (0<Р(Л)< 1). Если Р(А) равно 0, то событие А считается невозможным. Если же Р(А) равно 1, то это достоверное событие.

Таким образом, вероятность события заключена в пределах от 0 до 1. Если она достигла своих крайних границ, то страхование на случай наступления данного события проводиться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее неизвестно, произойдет ли в данном году то или иное событие или нет, т.е. имеет место случай.

Понятие вероятности применительно к страховому случаю характеризуется двумя особенностями:

S вероятность устанавливается подсчетом числа благоприятных событий, но в страховании наступление страхового события для страховщика и страхователя — это как правило, неблагоприятное событие;

S для определения статистической вероятности проводится ряд испытаний, но при страховании имеется лишь некоторое количество объектов, из которых только отдельные подвергаются страховому случаю.

Страницы: 1 2

Рекомендуем также почитать:

Сущность и виды организации страхования в РФ
Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей. Для предотвращения убытков от опасных событий человечество выработало два основных способа защиты своих интересов -превентивный и репрессивный. Первый способ - ...

Общая характеристика Сберегательного банка РФ
Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: - Сберегательный банк РФ (как головная контора); - территориальные банки; - отделения; - филиалы. Сберегательный банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследование ...

Особенности банковского надзора за кредитными организациями на основе консолидированной отчетности
Банковский надзор на основе консолидированной отчетности организуется и осуществляется территориальными учреждениями Банка России по месту нахождения головной кредитной организации. Территориальные учреждения Банка России по месту нахождения кредитных организаций - участников, не составляющих соб ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru