Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами
Страница 3

Материалы » Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях » Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами

Ана­лиз сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, свя­зано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

– масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

– отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

– недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

– отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

– недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депо­зитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

– прямое и косвенное воздействие государства и государственных орга­нов на коммерческие банки;

– влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

– межбанковская конкуренция;

– состояние денежного и финансового рынка России;

– отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.

В связи с выше изложенным нельзя не сказать о том, что процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральным банком России установлен обязательный норматив Н11– максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения. Он рассчитывается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и величины собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое значение этого показателя 100% .

Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

Для этого необходимо:

– установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);

– изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;

– рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;

– проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным ресурсам в общем объеме расходов банка.

Процентные ставки по вкладам устанавливают кредитные организации по соглашению с клиентами с учетом требований Гражданского кодекса РФ [22]. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» или договором с клиентом [67]. Положением ЦБ РФ о порядке исчисления процентов установлено, что доход по вкладу выплачивается вкладчику в денежной форме в виде процентов, которые начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. При закрытии счетов клиентов банка проценты начисляются до дня фактического закрытия счета [54].

Страницы: 1 2 3 4

Рекомендуем также почитать:

Денежно - кредитная политика центрального банка
Денежно-кредитная политика представляет собой часть, один из элементов общей экономической политики государства и прямо определяется приоритетами и целями правительства. Такими конечными целями являются: стабильность экономического роста, низкий уровень безработицы, низкая инфляция, стабильность ц ...

Анализ состояния рынка страховых услуг Республики Беларусь
Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора. Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страх ...

Тенденции развития фондовой биржи
За последнее время в экономике, и на фондовой бирже в частности, появилось много иностранных слов. Одним из таких является листинг. Листинг – это процедура включения ценных бумаг в котировальный список фондовой биржи. Обратный процесс называется делистингом. Сегодня доля листинговых ценных бумаг, ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru