Классификация депозитных операций коммерческих банков
Страница 3

Материалы » Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях » Классификация депозитных операций коммерческих банков

– взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;

– владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки;

– банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки либо вообще не платит;

– банк по депозитам до востребования отчисляет более высокие нормы в фонд обязательных резервов в ЦБ РФ.

В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса [25].

С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, так как они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Однако оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36 % [39]. В России же доля этих средств гораздо выше. Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем расчетные счета – это самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому высокая их доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.

На втором месте по значимости для банков выступают срочные

вклады, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Срочные вклады

— это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То об­стоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает воз­можности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

– депозиты со сроком до 3 месяцев;

– депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

– депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

– депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

– депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Существуют две формы срочных вкладов:

– срочный вклад с фиксированным сроком;

– срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.

Собственно срочные вклады

подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой мо­мент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвид­ностью.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Рекомендуем также почитать:

Анализ правоприменительной практики заключения кредитных договоров в ОАО "АСБ Беларусбанк"
Кредитный договор заключен между ОАО "АСБ Беларусбанк", выступающим на стороне кредитодателя, и физическим лицом, являющимся кредитополучателем [приложение А]. Среди условий, предусмотренных в кредитном договоре между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк"и физически ...

Исчисление, назначение и выплата пенсий из заработка
Основания возникновения и порядок реализации права граждан РФ на трудовые пенсии установлены Федеральным Законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» от 17.12.2001 г. №173-ФЗ. Размер трудовой пенсии по старости для мужчин моложе 1953 г.р., а женщин моложе 1957 г.р. состоит из трех частей: ...

Анализ прибыли
Прибыль – показатель результативности деятельности банка. Банковская прибыль важна для всех участников экономического процесса. Акционеры заинтересованы в прибыли, т.к. она представляет собой доход на инвестиционный капитал. Прибыль приносит выгоду вкладчикам, ибо благодаря увеличению резервов бан ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru