В настоящее время наиболее распространенной формой централизованных кредитов являются ломбардные кредиты, т.е. кредитование коммерческих банков под залог ценных бумаг, перечень которых занесен в ломбардные списки.
Централизованные и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают в распоряжение банка-заемщика практически немедленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами. Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системой в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет меньшие средства держать в оперативных резервах банков для поддержания их ликвидности.
С целью реализации своих полномочий в области денежно-кредитной политики ЦБ РФ образует резервный фонд кредитной системы страны, который формируется путем резервирования части привлеченных банком ресурсов.
В соответствии с Положением об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ, их размер устанавливается в процентном отношении к общей сумме денежных средств, привлеченных коммерческим банком [53]. С 1 января 2000 года установлены следующие нормы отчислений:
– по привлеченным средствам юридических лиц в рублях …………… 10%;
– по привлеченным средствам юридических лиц в иностранной
валюте…………………………………………………………………… 10%;
– по привлеченным средствам физических лиц в рублях.………………….7%;
– по привлеченным средствам физических лиц в иностранной валюте……………………….………………………………………………10%.
Результаты влияния обязательного резервирования на величину процентных ставок по депозитным операциям банка представлены в таблице 1.
Таблица 1 – Влияние обязательного резервирования на величину процентных
ставок по депозитным операциям
В %
Рыночная процентная ставка |
Реальная процентная ставка при норме резервирования | ||
15% |
10% |
5% | |
10 |
11,8 |
11,1 |
10,5 |
20 |
23,6 |
22,2 |
21 |
30 |
35,4 |
33,3 |
31,5 |
40 |
47,2 |
44,4 |
42 |
50 |
59 |
55,5 |
52,5 |
60 |
70,8 |
66,6 |
63 |
70 |
82,6 |
77,7 |
73,5 |
80 |
94,4 |
88,8 |
84 |
90 |
106,2 |
99,9 |
94,5 |
100 |
118 |
111 |
105 |
Для выполнения резервных требований коммерческие банки отвлекают из оборота огромные денежные средства, которые превращаются в активы, не приносящие никакого дохода. Резервирование для коммерческих банков означает удорожание стоимости привлеченных ресурсов, которые обходятся банку дороже, чем номинальный процент по пассивным операциям. А так как «дорогие» ресурсы банки стараются размещать в высокодоходные операции, то, стремясь получить высокий доход, многие банки становятся неплатежеспособными [5].
Таким образом, привлеченные ресурсы имеют для банков более важное значение, чем собственные, так как именно за счет привлеченных ресурсов банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах.
Рекомендуем также почитать:
Сравнительный анализ практики кредитования МСБ в МДМ Банке и в
банке Форштадт
Финансовая поддержка субъектов малого предпринимательства в Оренбургской области реализуется в соответствии с законом «Об областной целевой программе «О развитии малого и среднего предпринимательства в Оренбургской области на 2009-2011 годы». На данном этапе активно функционируют и приносят положи ...
Виды пластиковых карточек
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54х86х0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Пластиковые карты различаю ...
Правовое и нормативное регулирование функционирования платежной
системы на основе пластиковых карт
Как указано в Положении № 23-П, банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. При этом данное положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом[5]. Такие отношения относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирова ...